Иллюстрация http://www.sxc.hu

С целью увеличения темпов роста своих кредитных портфелей банки внедряют новые схемы автокредитования. Среди них - «автокредиты buy-back»

Рост покупательской способности украинцев спровоцировал немалый спрос на автомобили. В свою очередь, растущий спрос на автомобили – в прошлом году в Украине было продано свыше 500 тысяч новых авто – позволил банкам существенно нарастить свои кредитные портфели за счет выданных кредитов на них.

В то же время, по оценкам экспертов «Простобанк Консалтинг », увеличению объемов продаж автодилеры обязаны не только растущей покупательской способности украинцев, но и банкам, которые стремятся сделать условия авто в кредит максимально удобными и доступными для граждан. Работа банков на рынке автокредитов стимулирует рост продаж автомобилей.

По оценкам банкиров и автодилеров, в Украине до 70% всех реализованных новых автомобилей продаются в кредит. Чтобы сделать кредиты более привлекательными, банкиры все чаще используют опыт соседей. Так в прошлом году на рынке появилась услуга «кредиты на автомобильbuy-back»., которая давно распространена в странах Западной Европы и США.

И плюс, и минус

« Автокредиты buy-back» - э то программа автокредитования с отсрочкой погашения основной части долга. Такая программа позволяет клиентам каждые 2-3 года обменивать ранее приобретенный автомобиль на новый и при этом вносить меньшие ежемесячные платежи, чем при обычной схеме кредитования. Программа обратного выкупа автомобилей позволяет погашение почти половины суммы кредита отложить до конца срока кредитования.

По словам экспертов, одну часть (как правило, около 50%) заемщик будет выплачивать в течение всего срока кредита, вторую – в конце срока кредита, это будет так называемый «последний платеж». Его клиент может сделать за счет собственных или заемных средств, а также за счет денежных средств, вырученных от продажи автомобиля дилеру или любому другому заинтересованному лицу.

Есть несколько преимуществ этой программы: во-первых, это возможность поменять машину на более новую и престижную по окончании срока кредитного договора, во-вторых, продажей старой машины будет заниматься автосалон, а в-третьих, клиент может погасить более дорогой кредит в другом банке и купить новую машину.

Несмотря на достоинства, программа buy-back имеет и ряд недостатков. Например, если клиент принял решение продать старый автомобиль автосалону, то возможна проблема заниженной оценки автомобиля. Также такие кредиты существенно дороже обычных – ведь если клиент погашает только часть задолженности (а остальная сумма погашается в конце срока), то проценты все равно начисляются на всю сумму задолженности, а значит, растет и сумма, которую необходимо погасить.

Иногда выдачу кредита по программе buy-back сопровождают дополнительные, подчас неудобные для клиентов, требования. Например, требование обслуживать автомобиль только в определенных сервисных центрах, а также лимит по пробегу авто. Также заемщик должен учитывать, что машина на момент выкупа автосалоном должна быть технически исправной и находиться в хорошем состоянии. Таким образом, если автомобиль побывал в ДТП, то он будет выкуплен автосалоном по значительно меньшей цене.

Удобно, но дорого

Большинство игроков рынка автокредитования предлагают клиентам обычные кредитные каникулы в течение срока кредитного договора, а не схему обратного выкупа. Такие каникулы в выплате тела кредита предлагают банки Кредитпромбанк, Укрпромбанк, Финансы и Кредит, Укрсоцбанк, Райффайзен Банк Аваль, Укрэксимбанк. В прошлом году два игрока рынка внедрили схему кредитования buy-back. Так, Укрэксимбанк предложил заемщикам кредит сроком до 6 лет на покупку автотранспортного средства иностранного производства стоимостью до 50 тыс. долларов, с отсрочкой погашения долга до 2 лет.

Согласно программе, в течение 2 лет заемщик платит только проценты за пользование кредитом, и по окончанию льготного периода может погасить кредит за счет продажи автомобиля. Услуга предусматривает для заемщика возможность пользоваться автомобилем на протяжении этих 2 лет. После продажи автомобиля заемщик может снова приобрести новый автомобиль в кредит по этой программе, причем разница между ценой продажи автомобиля и суммой задолженности может быть использована для оплаты авансового взноса, при этом размер аванса должен быть не меньше установленного размера по этой услуге. Такая схема кредитования рассчитана на сегмент потребителей, которые привыкли менять автомобиль после 2-3 лет эксплуатации. Процентная ставка Укрэксимбанка по этой программе составляет 17% годовых в национальной валюте, 12,5% в долларах, 11,75% в евро и 10,24% в швейцарских франках.

Не менее интересна и программа обратного выкупа, внедренная OTP Bank. Это программа «AUDI в кредит с отсрочкой погашения» при покупке автомобилей в ООО «Ауди Центр Киев Юг». Кредитная программа предполагает срок кредитования 5 лет с возможностью его увеличения до 8 лет. Согласно условиям, клиент может отсрочить выплату 30% суммы кредита до последнего дня кредитного договора. В конце срока кредитования клиент также может увеличить его еще на 36 месяцев для погашения этих 30%, или передать свой старый автомобиль Ауди в trade-in в «Ауди центр Киев Юг» и купить новый современный Ауди.

Стоимость таких кредитов – 14,49% годовых в гривне, 12,49% в долларах США, 11,99% в евро и 9,99% в швейцарских франках. Однако такие ставки клиент может получить только если договор с банком заключается на пятилетний срок. Если же клиент увеличит срок кредитования до 8 лет, то кредит обойдется дороже – 15,99% годовых в гривне, 13,49% в долларах США, 12,99% в евро и 10,99% в швейцарских франках.

Сегодня ставки по стандартным программам автокредитования составляют 10,5-13,5% годовых в долларах США и евро и 14-16% годовых в гривне. Основными игроками на рынке являются крупные системные банки, такие как ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, ОТП Банк, Надра, Укрсоцбанк, Форум, Финансы и Кредит. Однако активно продвигают автокредитование и Альфа-Банк (Украина), Родовид Банк, Диамантбанк, Кредобанк, Ощадбанк, Укргазбанк, Правэкс-Банк, Эрсте Банк.

В нынешнем году вряд ли много игроков рынка предложат заемщикам такую новую для Украины схему как buy-back – ведь в Украине пока не принято менять авто слишком часто. К тому же все большую активность на рынке проявляют лизинговые компании, работающие по схеме buy-back.

«Преимущество лизинговой схемы в том, что лизинговая компания является для клиента своеобразным помощником, который обеспечит быстрый и выгодный buy-back. Выплатив лизинговые платежи, лизингополучатель становится собственником автомобиля, но по желанию может вернуть его лизингодателю или заменить на новый автомобиль», - рассказал руководитель по развитию бизнеса VAB Лизинг  Владимир Нечаев.

МНЕНИЕ

Игорь Соболев-Терещенко, начальник управления организации и мониторинга региональной сети Дельта Банка

Новая программа кредитования buy-back имеет большой потенциал. По опыту развития рынков автокредитования Франции, Венгрии и России можно сказать, что данный вид кредитования – самый востребованный среди потенциальных покупателей автомобилей и сегодня дает около 30% прироста портфеля автокредитов.

Автокредитование по программе buy-back привлекательно для всех: как для автосалонов, так для банков и клиентов. Первые фактически «привязывают» покупателя к себе – ведь продавать «кредитную» машину клиент будет в том же автосалоне, где приобретал ее. Здесь же, при желании, он сможет на оставшиеся от продажи первой машины деньги взять новый автомобиль. Для банкиров такая ситуация обеспечивает постоянный контингент клиентской базы. Самое же главное, данная программа выгодна покупателям.

В Украине уже начали выдавать кредиты на покупку машины с отсрочкой платежа на срок до пяти лет. Правда, по новой схеме за автомобиль придется переплатить на семь процентов больше, чем при традиционном кредитовании.

Конкурентоспособной услуга buy-back по сравнению с обычным автокредитованием может быть через 5-7 лет, когда вырастет уровень ответственности лиц, которые приобретают автомобили в кредит, да и вообще уровень взаимоотношений между продавцом, покупателем и банком.