Иллюстрация http://www.sxc.hu

Получить автомобиль в рассрочку сейчас реально, но только на определенные марки автомобилей по партнерским программам импортеров или производителей.

После окончательного сворачивания банками программ автокредитования, для украинцев автомобили взаймы стали непомерной роскошью. Тот, кто не может раскошелиться на стоимость всей машины сразу, или не чувствует сил и желания взять кредит наличными «всего» под 35-50% годовых в сомнительного рода финансовых компаниях, которые выступают посредниками между банками, гипотетически выдающими кредиты, и потребителем, накручивая «из воздуха» до 15% , ищет альтернатив.

Производители тоже стали искать более короткие пути к сердцу покупателей - через собственные финансовые структуры.

В Украине все активнее появляются дочерние компании производителей, которые предоставляют кредиты на конкретные марки по льготным условиям. Причем речь идет не только об иностранцах, опробовавших такую схему во многих странах мира, но и о лидерах отечественного автопрома.

Задача этих финансовых компаний такая же, как и у самого производителя – продать машину, а не заработать на кредите. И в этом главное отличие от банковских программ и главное преимущество таких предложений – сравнительно низкие процентные ставки. Некоторые продукты настолько «акционные», что банкам вряд ли есть смысл тягаться с такими конкурентами в этом сегменте. Однако низкий уровень ставок напрямую зависит от сроков погашения и размера предоплаты, которую вносит потенциальный покупатель. Чаще всего, наилучшие условия получают те, кто готов взять автомобиль в долларовый долг, с предоплатой 50% на срок до года. Впрочем, стоит отметить, что на такое лакомое предложение может рассчитывать только тот, кто готов подтвердить свои долларовые доходы. Вариантов несколько: либо вам регулярно помогают из-за рубежа родственники, либо вы работаете в компании с иностранным капиталом, которая рассчитывается с вами «черным налом», либо работаете напрямую с иностранцами, и можете подтвердить выписками с банковского счета, что на вашу карточку регулярно «капает» нужное количество американских дензнаков. Это обязательное условие для получения валютного кредита. Его выполнение подтверждает, что с вами у банка не станет больше на одного проблемного заемщика, который будет подвержен рискам валютных колебаний. Однако это условие делает такие программы доступными единицам. Ведь в Украине мало кто может похвастаться наличием валютных источников доходов.

Кто предлагает?

Нам удалось обнаружить на рынке 6 предложений «заводов - изготовителей» или их импортеров. Через свои финансовые структуры реализуют автомобили в кредит дилеры Renault (Renault Finance), Nissan (Nissan Finance), Mitsubishi («Нико-капитал»), а также АИС («Еврокапитал»), УкрАвто («УкрАвтоЛизинг», Chery) и Porsche Leasing (Volkswagen и Audi) предоставляют машины в лизинг на условиях, максимально приближенных к условиям кредитования с главным отличием - автомобиль становится собственностью покупателя после оплаты в полном объеме.

Лучшие предложения на рынке для «долларовых» покупателей, готовых уплатить сразу за полмашины, сейчас имеются в группе Renault-Nissan. К примеру, Nissan Teana при таких предпосылках можно вообще взять в беспроцентный кредит, уплатив только 2,5% суммы займа в качестве комиссии. Renault и Dacia можно взять с этими же исходными параметрами под 5,9% плюс 2,5% комиссии. Остальные модели Nissan – под 7,7% годовых плюс такая же комиссия.

В гривне для годового займа с 50%-м первым взносом наиболее привлекательные условия у тех же Renault и Dacia (5,9% плюс 2,5% комиссии), а также для покупки Chery в лизинг в Укравто (4,99% без комиссий).

Но если речь заходит о более длительных сроках кредитования, предложения «дочек» автопроизводителей уже менее конкурентоспособны по сравнению с банками, где все еще можно получить автокредит. Банкиры в среднем предлагают кредиты в гривне на приобретение автомобиля под 20-25% годовых. В среднем, такой же разброс условий по долгосрочным займам и у «дочерних» финкомпаний.

Кто еще жив?

В первой двадцатке банков по объемам потребительского кредитования автокредиты выдают единицы

* - отделения, которые могут принимать решение с минимальным участием главного офиса. Таких, например, в Киеве, только 3 штуки.

Подводные камни

Главных недостатков, о которых стоит помнить при покупке автомобиля в кредит в «дочерней» финкомпании, всего два, но они достаточно важные. Во-первых, покупая машину по льготным условиям, вы автоматически:

• отказываетесь от выбора других автомобилей такого класса: фактически, вы покупаете условия кредитования, а не «автомобиль Вашей мечты», кроме случаев, конечно, когда эти два условия совпадают;
• соглашаетесь на работу с конкретным банком: либо же это будет банк-партнер, либо банк, через который можно оплачивать взносы без комиссий. Если бы вы выбирали банк сами, могли бы пенять на себя, если финучреждение вдруг повышает ставку, вводит дополнительные комиссии, или возникают другие недоразумения. В ситуации с партнерством – нет нужного банка – нет «акционных» условий. А значит, вы изначально соглашаетесь на все риски.
• соглашаетесь на работу с конкретной страховой компанией или имеете достаточно ограниченный их выбор: если в банке в докризисное время еще можно было «повыступать» - мол, права потребителя нарушаются и т.д., то в «дочерней» компании разговор, скорее всего, будет короткий: пойдите поищите условия получше. Учитывая ситуацию, которая сложилась сейчас на рынке автострахования, достаточно сложно определить, «выживет» ли та компания, с которой свяжет вас «дочка» автопроизводителя.

Во-вторых, в отличие от банковского кредитования, где схема взаимоотношений «клиент-банк-салон» отполирована до блеска (все знают, что, к примеру, НБУ следит за деятельностью банков), в случае с совершенно по разному юридически оформленными финансовыми компаниями, все не так прозрачно. Поэтому нужно очень внимательно читать договора с такими компаниями, дабы не попасть впросак. Ведь:

• на финансовые компании как минимум не распространяется ограничение по немотивированному повышению процентных ставок;
• их не контролирует НБУ.

Впрочем, несмотря на некоторые недостатки, мировой опыт и опыт работы партнерских программ в Украине показывает – за ними будущее. Уже в ближайшие годы концерн Renault в нашей стране планирует продавать до 50-60% кредитных автомобилей марок Renault и Dacia именно через Renault Finance. К таким же целям, очевидно, стремятся и другие автопроизводители и их дилеры. А значит, несмотря на кризис, едва дойдя до грани перехода в категорию роскоши, автомобиль снова вернется в категорию доступных средств передвижения.

Условия кредитования в «дочерних» компаниях

1. Компания: Renault Finance

• Автомобили: Renault, Dacia
• Валюта кредита: гривна, доллар США
• Общие условия: разовая комиссия 2,5%
• Срок кредита: до 7 лет
• Сумма: до $100 тыс. или эквивалент
• Схема погашения: аннуитет или стандарт
• Кредитует: Индэкс-банк

2. Компания: Nissan Finance

• Автомобили: Nissan, кроме Nissan Teana
• Валюта кредита: гривна, доллар США
• Общие условия: разовая комиссия 2,5%
• Срок кредита: до 7 лет
• Сумма: до $100 тыс. или эквивалент
• Схема погашения: аннуитет или стандарт
• Кредитует: Индэкс-банк

Специальные условия для покупки Nissan Teana

3. Компания: АИС (Еврокапитал)

• Автомобили: стран СНГ кроме Таврии и Славуты, китайские автомобили, другие иностранные автомобили, Сitroen
• Валюта кредита: гривна
• Общие условия: разовая комиссия 3%, ежемесячная комиссия 0,3%, для Сitroen – 0,25%
• Срок кредита: до 1 года
• Сумма: стоимость автомобиля
• Схема погашения: аннуитет
• Кредитует: Еврокапитал

*Акционное предложение до 10 апреля 2009 года

4. Компания: Porsche Leasing

• Автомобили: Audi, Volkswagen
• Валюта кредита: доллары США
• Срок кредита: до 5 лет
• Сумма: стоимость автомобиля
• Схема погашения: стандарт и аннуитет (лизинг)
• Лизинг предоставляет: Porsche Leasing

5. Компания: Нико-Капитал

• Автомобили: Mitsubishi
• Валюта кредита: гривна
• Срок кредита: до 5 лет
• Сумма: стоимость автомобиля
• Схема погашения: стандарт и аннуитет
• Кредитует: Нико-Капитал

6. Компания: УкрАвто

• Автомобили: Chery
• Валюта кредита: гривна
• Срок кредита: до 1,5 лет
• Сумма: стоимость автомобиля
• Схема погашения: стандарт
• Лизинг предоставляет: УкрАвтоЛизинг