Розыгрыш дешевых авто в кредит ("покупка в группах") крайне опасен. В этой "чудо-лотерее" выигрывают единицы. Остальным приходится ждать покупки машины годами, отдавать деньги компании-организатору и снова ждать.

Групповщина на авто в кредит

Правила участия во всех групповых покупках практически одинаковы. Первоначальный взнос за авто в кредит обычно составляет 3% утвержденной стоимости покупки и вносится сразу же при заключении договора. Также участники должны ежемесячно вносить заранее определенную договором сумму (обычно не более $70--300, в зависимости от стоимости товара и размера начального взноса). К этому платежу добавляется плата за членство в группе, так называемый административный платеж -- не менее 15% ежемесячного платежа. Под админ-платежом понимаются издержки администратора, необходимые для организации покупки товара (Лихо! -- Авт.). Плюс к этому добавляется единоразовый стартовый платеж в размере 1,5% общей суммы товара.

Понравится ли покупка автомобиля в кредит под 7--10% годовых в гривнах? И это при том, что банки по таким же кредитам хотят 18--23% годовых? Думаем, что понравится. Подумал так и предприниматель Александр Никитенко, решивший приобрести желанный автомобиль с помощью такого розыгрыша, проводимого структурой, которая именуется администратором по покупке машин в группах. Решающим фактором в выборе данной кредитной схемы стало отсутствие необходимости в первичном взносе и требования принести справку о доходах. Для оформления займа у него попросили только паспорт и идентификационный код.

Понадеявшись на "шаровой" кредит, Александр заключил договор на покупку автомобиля в кредит на шесть лет. Договор он, естественно, толком не прочитал. Только через месяц, после того как пришел первый счет по оплате кредита, он взял в руки калькулятор. По его подсчетам, сумма переплаты за купленный автомобиль превысила его первоначальную стоимость, так же как и при обычном банковском кредитовании. И это несмотря на льготные процентные ставки! Но это было бы еще полбеды. Своей машины исправно платящий взносы Александр ждет уже три года. И неизвестно, сколько будет ждать еще!?

Через три месяца после подписания договора администратор повысил размер взносов в связи с подорожанием автомобилей. На все вопросы ответ один -- автодилеры подняли цены, ждите своей очереди и дальше пополняйте общую копилку…

"Спортлото-2006"

Финансовая схема "покупки товаров в группах" пришла в Украину с родины "просто Марии" и "рабыни Изауры" -- Латинской Америки. Юридически "аргентинские схемы" -- это не что иное, как хорошо известные всем кооперативы, кредитные союзы или менее известные новому поколению кассы взаимопомощи. Смысл схемы в том, что клиентам предлагается заключить договор и купить желаемый товар вскладчину. Как? Да, очень просто.

Граждане вносят начальный взнос, а затем -- регулярные платежи компании-администратору. Как только "на лицевом счету" накапливается достаточно денег для покупки товара, из общей "кассы" производится выдача льготных кредитов. Смысл схемы в том, что участники кредитуют друг друга (товары покупаются за счет их же платежей). Роль же администраторов схемы сводится к контролю над движением средств и надзором за справедливым распределением имущества между участниками.

Самым интересным моментом в покупках "группой товарищей" является собственно получение вожделенного товара (в большинстве случаев -- автомобиля). Кто именно из группы станет счастливым покупателем, решает… лотерея. Но не простая, а запутанная до невозможности.

За каждый фиксированный месячный платеж клиенту насчитывается определенная сумма баллов. Соответственно, право получить машину в кредит раньше имеет тот, на чьем счету больше всего баллов (то есть "старожил" группы). Обладатель счастливого билета (коим считается номер договора, заключенного с компанией) получает заветную машину, после того как его номер выпадет на лототроне.

Розыгрыш проводится, как правило, раз в 1--2 месяца на общем собрании клиентов. На собрание допускаются те, кто исправно перечисляет на счет администратора ежемесячные платежи. По разным подсчетам, ждать своей удачи приходится от года до восьми лет.

Впрочем, ускорить процесс тоже можно. Для этого нужно вносить больше двух платежей в месяц. Такой клиент, по уверению администраторов покупок в группах, автоматически переходит в число активных членов. По их словам, когда уплачивается сумма, которая превышает половину стоимости покупаемого товара, наступает последний этап -- авансовый. На нем участники якобы получают желанную машину уже в следующем месяце. Но на практике оказалось, что это не так. Когда наш герой Александр перешел на авансовый этап, ему каждый месяц обещали, что следующим обладателем авто уж точно станет он. Продолжается это до сих пор, хотя сумма выплат уже перевалила за 70% стоимости автомобиля.

Если же все-таки выпал номер горе-заемщика (и такое случается), то каждый участник группы может предложить сумму, равную не менее 2--3% стоимости товара, -- чтобы перекупить чужое право на покупку. В этом случае проводится своеобразный аукцион. Кто предложит большую сумму -- тот и получит право покупки. Деньги (те самые 2--3% стоимости покупки, которыми "перебивается" очередь) получает не тот участник, которому выпал черед быть покупателем, а компания-администратор. После того, как очередь обладателя счастливого билета лотереи была перекуплена, он снова отправляется "в строй" ждать нового розыгрыша. Что интересно, сумма "перекупа" в счет погашения долга перед фирмой не идет. Ничего не напоминает? Например, как раньше подходили на улице и говорили: "Вы выиграли тостер! Забирайте! Только там женщина… она его тоже выиграла, торгуйтесь, и кто больше даст, тот и получит"…

Расходы в группах

Описанная схема повергнет в шок любого финансиста. Однако в Украине, по разным оценкам, в "аргентинских схемах" с 1996 года сконцентрировано денег простых граждан на сумму более 2,3 млрд. грн. Для сравнения: сумма совокупных привлеченных средств инвестиционных фондов и кредитных союзов за тот же период -- не более 1,8 млрд. грн. Неплохие показатели, если не учитывать того, что 99% жалоб граждан приходится именно на "покупки в группах". Что самое интересное -- подобную схему уже начали внедрять и некоторые украинские кредитные союзы.

НЕвыход из игры

Попробуем подсчитать. Пусть для приобретения первым клиентом авто должны "скинуться" 10 человек. В таком случае, чтобы приобрести авто каждому из этих десяти, необходимы взносы уже от почти 90 клиентов (часть денег вернется от счастливчика, выигравшего очередь на покупку). То есть для того, чтобы схема работала для всех, клиентская база администратора должна постоянно увеличиваться в геометрической прогрессии, а платежи по кредитам "заемщиков" должны производиться регулярно. Это очень напоминает схему "финансовой пирамиды", правда несколько видоизмененной. Именно поэтому Александр Никитенко и не может до сих пор получить свое авто. Он начал даже подумывать о выходе из программы. И тут его ждал второй удар.

Выйти из группы без потерь уже невозможно. При расторжении договора удерживают два ежемесячных взноса, а также стартовый взнос. Обычно клиентам обещают вернуть внесенные деньги, но лишь после того, как группа будет закрыта, то есть когда все ее участники получат автомобили. То есть жаловаться на то, что тебе не достался обещанный льготный кредит бессмысленно -- договор подписан, а значит, клиент должен ждать своей очереди в течение всего периода деятельности группы.

"Мы собирали информацию о покупках в группах. К сожалению, их деятельность не выходит за рамки действующего законодательства. Никаких нарушений сама по себе эта схема не содержит, организаторов можно привлечь к ответственности после окончания работы группы, если не все получат товар либо если в ходе самого розыгрыша будут допущены нарушения", -- рассказал "Деньгам" источник в правоохранительных органах.

По его словам, администраторов покупок в группах уже привлекали к уголовной ответственности -- в частности, в Харьковской области. Однако до суда дело пока не дошло. "Обращения пострадавших в милицию есть только в провинции, и они просто "оседают" на местном уровне. Жертвам пишут "отписки" о том, что они сами виноваты в том, что подписали такие невыгодные для себя договора, на этом все обычно и заканчивается", -- отмечает он.

Средства, внесенные в качестве административных и страховых платежей, а также первоначальный взнос, естественно, не возвращаются. Есть еще один важный пункт в типовых договорах: если заемщик почему-то не внесет три последовательных или "выборочных" (в договорах так и записано) платежа, группа расторгнет соглашение в одностороннем порядке. Что такое "выборочный" платеж, представители администраторов пояснить "Деньгам" так и не смогли, уточнив лишь, что это платежи, которые возникают при удорожании товара.

Александр не захотел терять уже вложенные деньги и побоялся разрывать договор. Однако, имея юридическое образование и друзей-юристов, он постарался найти лазейку в договоре или выиграть дело в суде. Результат удручающий -- договор составлен так, что комар носа не подточит, а обслуживают такие компании самые знаменитые украинские юридические конторы. Ни одного судебного процесса по этим делам они еще не проиграли.

Государство -- не помощник

Интересно, что бизнес по организации покупок в группах никто не регулирует и не контролирует. Они создаются как обычное юридическое лицо и работают без лицензии на выдачу кредитов. Однако не исключено, что в следующем году "групповиков" подчинят Госфинуслуг, обяжут формировать резервы и получать лицензии. Соответствующий законопроект уже подан в Верховную Раду. "Никакого сопротивления власти не оказывается. Мы позитивно относимся к введению лицензирования нашей деятельности. Любой серьезный и важный вид предпринимательской деятельности должен регулироваться и контролироваться государством. Я затрудняюсь ответить, сколько участников на рынке покупок товаров в группах, но у нас, например, более 80 тыс. клиентов и мы не являемся финансовой пирамидой", -- заявляет Густаво Томасини, президент одной из крупнейших компаний на "групповом" рынке -- "AICE Украина".

Что касается международной практики, то в соседней Польше деятельность таких компаний уже запретили. Два года назад в России рухнуло около десятка подобных групп -- люди остались без денег и товаров, а дельцы сбежали в те места, где есть пальмы, теплые моря, но нет надоедливых вкладчиков. Потери населения исчислялись сотнями миллионов долларов. Единственное место в мире, где схемы работают как часы, это, собственно, их родина -- Аргентина и Бразилия. Но там они жестко контролируются государством.

Простая арифметика

В лживости обещаний администраторов покупок в группах очень легко убедиться. Достаточно просто взять в руки калькулятор.

Все просто. Допустим, автомобиль стоит $15 тыс. В группу объединяется 5 человек. Для того чтобы машину получили все -- нужно собрать $75 тыс. ($15 х 5).Эти пятеро договариваются, что будут вносить в общую кассу не менее чем по $200 в месяц каждый. Через месяц в общей кассе будет $1000 (5 х $200). Этого не хватает, чтобы купить даже одну машину. То есть через месяц никто машину не получает.

Через полгода в кассе будет $6 тыс. Допустим, на седьмом месяце один из участников заработал больше денег и может заплатить не $200, а $400. Остальные четверо -- как всегда, платят свои $200. Еще через семь месяцев в кассе будет уже $15 600. Автомобиль (который, кстати, мог за это время существенно подорожать), наконец, покупается. Встает вопрос -- кто из пятерых будет на ней ездить? По мнению администратора -- тот, кто больше заплатил. Остальные будут ждать своей очереди.

Это очень упрощенное описание схемы, ведь администраторы постоянно привлекают новых членов, и касса становится все больше и больше. Однако и число заемщиков, которые ждут своей очереди, увеличивается с не меньшей скоростью. Не будем исключать и возможность исчезновения организаторов "схемы" со всеми деньгами.

Что может быть альтернативой "групповой" схеме? Можно год или около того собирать деньги на банковском депозите, затем внести их в качестве первого взноса и купить авто за полученный в банке кредит. Конечно, на первый взгляд это обойдется несколько дороже "групповой" схемы, если выигрыш выпадет за первые год-два участия в ней, но уж точно надежнее.

Банковать или группироваться?

Условия кредитования в группах и банках при покупке автомобиля ценой в $15 тыс. — пятилетняя программа

Кредитование в группе	Кредитование в банке
1-й этап	1-й этап
Заключаем кредитный договор. Вносим деньги — по $200 в течение 24 месяцев и проценты по этому займу из расчета 7% годовых (в среднем $75 в месяц). Платим также одноразовый начальный взнос в размере 3% стоимости машины ($450) и одноразовую комиссию — 1,5% ($225). В течение 24 месяцев также платим администратору по 15% каждого ежемесячного взноса с учетом процентов (по $30 в месяц). Итого: за 24 месяца — $2520 ($105 * 24)	Кладем на депозит деньги: по $230 в течение 24 месяцев — $5520. Получаем доход по накопительному вкладу — $508 (0,8% в месяц)
Через 24 месяца (если повезет) получаем машину. На момент получения машины мы потеряем $3195	Через 24 месяца в нашем распоряжении — $6028 (внесенный вклад и доход по нему)
2-й этап	2-й этап
После получения кредита в $10 200 и покупки машины платим по $283 еще 36 месяцев плюс проценты по кредиту из расчета 7% годовых (в среднем $30), а также платеж администратору в размере $42,5 в месяц. Удорожание на данном этапе за счет процента по кредиту и админплатежа составит $2610	Получаем кредит в банке на оставшуюся сумму ($8972). Погашаем его 36 месяцев из расчета эффективной ставки в 13,4% годовых — платим по кредиту и комиссионным $1853
Удорожание машины — $5805, что эквивалентно 39%	Удорожание машины: $5520 + $8972 + $1853 – $15000 = $1345, что эквивалентно 8,97%
Вероятность успешного исхода в оговоренные сроки — приблизительно 30%	Вероятность успешного исхода в оговоренные сроки — 100%

Примечание: все расчеты кредитные сообщества проводят в гривнах.

Где еще почитать

истории пострадавших:

www.avtoplan.narod.ru

форумы участников групп:

www.narod.yandex.ru/userforum

www.autoconsulting.com.ua/autoforum

www.tim.ua/phpbb/viewtopic.php

P.S. Если нет желания или возможности обзавестись собственным транспортом, можно взять авто в аренду