Иллюстрация http://www.sxc.hu

Для 63% человек, получавших заем на автомобиль в кредит, решающим фактором при выборе банка стала кредитная ставка. Впрочем, и цена автомобиля пока тоже определяет предпочтения покупателей: 56% из них ориентировалось именно на нее. Но в банках уверены, что уже через несколько лет цена автомобиля и ставка по кредиту будут важными факторами далеко не для всех.

Автомобиль в кредит: страхование не в фаворе

«Предполагаемый срок кредита и размер первоначального взноса являются факторами, определяющими возможность клиента купить выбранный им автомобиль»,— говорят авторы исследования рынка  автокредитования, проведенного Альфа-банком. К примеру, пока лишь 4% покупателей машин интересуются стоимостью ее страховки при оформлении в кредит, а тех, кого волнует наличие в салоне нескольких аккредитованных автостраховщиков, вообще не оказалось в списке. «Люди привыкли к тому, что выбор страховых программ при покупке в кредит невелик»,— говорит начальник отдела департамента продаж розничных кредитов Юниаструм банка Алексей Шиманский. «Либо страховая компания  является аффилированной структурой банка, либо по некоторым предложениям действуют спецпрограммы, и из-за этого работа ведется только с одной или несколькими страховыми компаниями»,— перечисляет он наиболее распространенные варианты. «Несколько лет назад дела обстояли именно так, но теперь мы стараемся привлечь внимание клиентов к такой важной составляющей, как страховые программы. У нас, например, пять страховых компаний-партнеров, что дает право выбора.

Свою роль в развитии сотрудничества банков и страховщиков играет также интерес антимонопольной службы к тем банкам, у которых перечень партнеров-страховщиков ограничен одной аффилированной компанией»,— говорит начальник отдела автокредитования Банка Москвы Анна Боговалова.

Заемщики настоящие и будущие

Изучение доходов заемщиков в Москве и регионах показало, что автокредит на авто постепенно становится нормой жизни для жителей столицы. Все больше обеспеченных людей предпочитают брать автомобиль в кредит, чтобы не извлекать единовременно солидную сумму из семейного бюджета. В регионах стремление зажиточных клиентов оформить машину в кредит в два раза меньше — видимо, до сих пор кредит там воспринимается не как удобство, а как возможность хоть что-то купить тем, кому не хватает денег. Это иллюстрируют цифры: если людей с доходом $1—2 тыс., покупающих машины в кредит, и в столице, и в регионах поровну (по 47%), то количество обеспеченных клиентов, все же оформляющих кредит на авто, в Москве существенно больше — 28% против 13% в регионах. Пока большинство обеспеченных жителей регионов не прибегают к кредитованию, а предпочитают выплатить всю сумму сразу, даже если для этого придется некоторое время копить на машину. Вовлечение таких клиентов, по мнению банкиров, может стать одним из факторов роста рынка автокредитования в будущем.

Второй сегмент роста — люди с невысокими доходами (до $1 тыс. в месяц). В регионах таких клиентов по автокредитованию — до 40%, в Москве — лишь 25%. Эта категория покупает либо отечественные машины, либо подержанные иномарки. И хотя продажи подержанных иномарок сократились в 1,6 раза — с 162 тыс. штук за первое полугодие прошлого года до 103 тыс. за тот же период нынешнего, в банках ожидают роста кредитования для покупки таких автомобилей. «На настоящий момент уже складывается тенденция покупки автомобилей с пробегом»,— говорит Алексей Шиманский. Часто новые машины заказаны на несколько месяцев. При этом автомобилей, привезенных изза границы два-три года назад, очень много, говорит он. «Некоторые клиенты не могут ждать новую машину от полугода и более (например, если старую угнали), а двухлетнюю машину они вполне готовы купить, в том числе и в кредит»,— говорит Боговалова. К тому же этот рынок особенно интенсивно развивается в регионах, прежде всего из-за меньшей стоимости подержанных иностранных машин.

«Банку выгодно диверсифицировать кредитные портфели как за счет кредитов на новые машины, так и на подержанные»,— говорит президент-председатель правления Первого республиканского банка Юрий Прыгаев. Кредиты на подержанные автомобили более дороги для заемщиков, поскольку при такой услуге возрастает банковский риск, связанный с самим приобретаемым автомобилем. Ведь объективно оценить состояние подержанного автомобиля очень сложно. А кредитование приобретения нового является менее выгодным для банка, поскольку все брэндовые автосалоны заинтересованы в получении кредитов своими покупателями по более низким ставкам, рассказывает эксперт. Кроме того, размеры кредитов на приобретение новых автомобилей, как правило, больше, нежели на покупку подержанных. И если, например, несколько крупных дебиторов просрочат выплаты, то банку будет сложнее возместить эти средства, чем ресурсы, размещенные в нескольких мелких кредитах. В итоге высокорисковые и дорогие кредиты банков на подержанные автомобили уравновешиваются кредитами на приобретение новых, экспресс-кредитами и программами кредитования с нулевыми взносами и без страховок. «Средний размер автокредита растет примерно на 5% в год и составляет на сегодня около $11 тыс.»,— говорит руководитель блока «Автокредитование» Альфа-банка Сергей Силантьев. По его словам, автокредитование затрагивает и сегмент менее обеспеченных клиентов, делая доступным приобретение ими более дорогого автомобиля.

Банки выбирают разные стратегии работы по программе автокредитования. «Наиболее сильная конкуренция между банками в части автокредитования существует в сегменте новых иностранных автомобилей, при этом в сегменте подержанных до сих пор существует дефицит качественной программы автокредитования. При правильном управлении рисками можно извлекать выгоду в любом из сегментов рынка автокредитования»,— считает Силантьев.