Минимальный первоначальный взнос – это понятие больше характерное для публичного рекламного предложения. Вполне вероятно, что 10%-ный взнос могут в действительности получить только ограниченное количество "самых лучших" клиентов – например, которые имеют полностью официальный доход, недвижимость, положительную кредитную историю, семью и т.д. Для остальных, более рисковых категорий клиентов, банк может принять решение о выдаче кредита с более высоким первоначальным взносом. Здесь уже психологический расчет – получив решение от банка, пусть даже вынуждающее увеличить первоначальный взнос, клиент более склонен согласиться на него, чем продолжить процесс поиска банка, который выдаст кредит по изначально запрашиваемым условиям.

На рынке действительно сейчас наблюдается тенденция к снижению аванса. С одной стороны, это логично, поскольку с учетом стоимости привлекаемого ресурса рынок уже снизился по ценам на автокредиты до предельно оптимального уровня, выровнялся по срокам и, естественно, подошел к поиску нового конкурентного преимущества – некоторые банки начали снижать авансы. С другой стороны, банки хорошо усвоили опыт докризисных выдач, и поэтому нередко сниженный аванс носит более маркетинговый характер. В целом, все зависит от готовности того или иного банка брать на себя дополнительные риски, которые стоят за решением снизить требования к авансу. Ведьэто означает, что банк готов углубиться в работу с клиентом с более низкой платежеспособностью. В таких случаях, как правило, банки стараются выровнять перекос по риску за счет повышения доходности, устанавливая более высокие ставки для таких кредитов, и тогда – это логичное решение. В противном случае, это может привести к ухудшению качества портфеля банка.

Какое количество заемщиков на самом деле смогут воспользоваться предложениями с низкими авансами – зависит от того, какую задачу перед собой ставит банк. Предложение низких авансов зачастую действительно является маркетинговым ходом, когда под такие условия почти символически кредитуются определенная группа заемщиков. Но при этом само по себе предложение низкого аванса, даже при таком подходе, безусловно, в определенном количественном выражении способно оказать влияние на привлечение клиентов. Тем не менее, есть ряд игроков, которые реально кредитуют с низким авансом, но, как правило, при более высоких ставках. Чтобы сохранить качество портфеля, банку очень важно держать баланс между доходной частью и рисками.

Больше 50 % выдаваемых сейчас автокредитов – это кредиты с маленькими авансовыми взносами (до 20%). Банк лишь в редких случаях может предложить заемщику, доходы которого недостаточны для обслуживания кредита с низким авансовым взносом, увеличить авансовый взнос, чтобы сократить размер ежемесячных выплат по кредиту. Впрочем, сейчас такое происходит намного реже, чем в прошлом году.

В целом, конкуренция на рынке автокредитования среди банков растет, и установление низкого авансового взноса – это один из способов борьбы за клиента. Поэтому можно спрогнозировать, что со временем все больше банков будут предлагать автокредиты с низким авансовым взносом или без него.

Для того чтобы претендовать на кредит с минимальным авансом, потенциальный заемщик должен иметь существенный официальный доход, быть обеспеченным (иметь имущество), иметь хорошую репутацию и кредитную историю. Таких заемщиков сегодня очень мало.