Банки вскоре откажутся от ежемесячных комиссий, но кредиты от этого не станут намного дешевле.

Банки постепенно отказываются от различных комиссий, взимаемых с заемщиков. Первым об этом заявил банк «Надра», полностью отказавшись от взимания ежемесячных комиссий (0,35-0,4% от суммы остатка задолженности по кредиту) по авто- и ипотечным кредитам, но сохранив при этом одноразовую комиссию. Финучреждение частично перераспределило свою доходность за счет незначительного повышения процентной ставки и одноразовой комиссии. И хотя, в целом, на стоимость кредитов это не оказало значительного влияния, все же эффективная ставка несколько уменьшилась с 19,9 до 18,8% (в гривнях) и с 13,9 до 12,8% (в долларах США). Эксперты уверены, что за одним банком последуют и другие участники рынка.

Примечательно, что, отказываясь от ежемесячных комиссий, банки, как правило, все же сохраняют одноразовую комиссию. Последняя направлена главным образом на покрытие операционных расходов, связанных с оформлением кредита (анализ документов, проверка финансового состояния заемщика и т. д.), и лишь после этого служит средством повышения доходности для банков. Иногда вместо одноразовой комиссии банки взимают фиксированную (до 500 гривен) плату за рассмотрение документов. Отказ от этого вида комиссий вряд ли возможен, так как много потенциальных заемщиков подают документы на оформление кредита сразу в несколько банков, но в результате останавливаются на одном, предлагающем более приемлемые условия. Тем не менее расходы на подготовку решения о выдаче или отказе в выдаче кредита понесли все банки, и покрываются они за счет взимаемых со всех клиентов одноразовых комиссий.

Наибольший размер комиссий банки «прячут» в «беспроцентных» кредитах (12-60% суммы покупки)

В отличие от одноразовых, ежемесячные комиссии являются методом сохранения, а зачастую и утаивания большей процентной ставки, особенно по потребительским кредитам. Понятно, что ни один банк не может прямо заявить о том, что процентная ставка по кредитам составляет 50-60%, поэтому приходится «прятать» ее с помощью всевозможных комиссий. Взять хотя бы «беспроцентные кредиты». В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 12-60% годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше. Хотя некоторые банки уже предлагают клиентам банковские продукты  без комиссии. Тем не менее, как подытожил изданию «СЕЙЧАС» начальник Управления розничного бизнеса Первого Украинского Международного банка Валерий Пацуй, «отказ от комиссий при рассрочке также маловероятен».

В комментарии изданию «СЕЙЧАС» финансовый директор  компании «ПРОСТОБАНК КОНСАЛТИНГ» Александр Седых рассказал, что на сегодняшний день практику взимания ежемесячных комиссий по ипотечным и автомобильным программам используют, как правило, крупные банки с украинским капиталом и средние финучреждения с иностранными инвестициями. К ним относятся ПриватБанк, банк «Финансы и кредит», Укрпромбанк, VABбанк, Индекс-Банк, Кредобанк  и другие, ориентированные в основном на кредитование юридических лиц.

Украинские банковские специалисты пока не особенно оптимистичны в отношении возможной отмены комиссий. Как отметил Валерий Пацуй, « возможность отказа от взимания комиссий на сегодняшний день маловероятна». Вместе с тем он не исключил, что « в случае принятия соответствующих законодательных актов», а также, что самое главное, по мере « роста платежной культуры потребителей и увеличения конкуренции среди кредитующих банков» постепенный отказ от ежемесячной комиссии все же вероятен. Аналогичного мнения на этот счет придерживается и начальник Управления развития продуктов для частных клиентов ОТРBank Алексей Руднев: « Скорее всего, банки не откажутся от взимания комиссий, поскольку комиссия и процентная ставка образуют доходность продукта», - отмечает эксперт. По его мнению, « все будет зависеть от того, насколько изменится стоимость ресурсов на рынке, смогут ли банки уменьшить свои расходы на администрирование кредитных продуктов и насколько качественно они смогут мониторить свой кредитный портфель», подытожил он изданию «СЕЙЧАС». При этом специалисты были едины во мнении, что отказ от взимания ежемесячных комиссионных платежей, скорее всего, приведет к перераспределению доходности банков за счет повышения процентной ставки, которая и обеспечит прибыльность финансовой структуры.

Причем в некоторых случаях банки, демонстрируя гибкий подход, предлагают клиентам на выбор такие программы: 1) меньшая процентная ставка + одноразовая и ежемесячная комиссии; 2) более высокая процентная ставка и одноразовая комиссия, но без ежемесячных комиссий. Первый вариант более выгоден тем заемщикам, которые собираются досрочно погашать кредит, а второй – тем, кто планирует рассчитываться с банком на протяжении всего срока действия кредитного договора.

На вопрос издания «СЕЙЧАС», какую доходность банку обеспечивают всевозможные комиссии в структуре общих доходов по кредиту, эксперты называли разные цифры. По словам Александра Седых, комиссии по кредитам на жилье приносят банкам в среднем по рынку доходы в размере 7-8% от общих доходов по кредиту (в отдельных финучреждениях – до 35%). По автокредитам, соответственно, 8-10% (в отдельных банках до 35%) от совокупных доходов по кредиту. По мнению же Алексея Руднева, по залоговым кредитам (ипотека, автокредитование) комиссия обеспечивает доходность в эффективной ставке от 0,5 до 1,5%, на рынке рассрочки - до 50%. При этом Валерий Пацуй заметил, что взимание комиссий - это широкое поле для деятельности. Например, банки, занимающиеся потребительским кредитованием, имеют доходность 60-100%, в том числе и за счет ежемесячных комиссий. Финучреждения, ориентирующиеся на кредитование автомобилей, жилья, других крупных покупок, как правило, взимают только одноразовые комиссии, что повышает эффективную процентную ставку кредитования в среднем на 1-3% от номинальной в зависимости от срока кредитования. Дополнительные же ежемесячные комиссии обеспечивают в последнем случае, при условии их взимания, повышение эффективной ставки на 5-6% от номинальной.

Кстати, в Российской Федерации борьба клиентов за отмену т. н. скрытых комиссий и штрафов, устанавливаемых банками в договорах потребительского кредитования, уже идет полным ходом. От финучреждений требуют отказаться от комиссий за ведение и открытие ссудного счета, а также от штрафов за досрочное погашение или нарушение сроков уплаты кредита и др. Причем на стороне заемщиков выступил Роспотребнадзор, объявив такую практику нарушающей законодательство о защите прав потребителей (см. «За честный кредит», «СЕЙЧАС», №213 от 14 ноября 2006 г.).

Что касается действий Нацбанка, то и он не отстает от мировой практики. По словам исполнительного директора НБУ по банковскому надзору Александра Киреева, регулятор потребует от коммерческих банков раскрывать клиентам реальную процентную ставку по потребительским кредитам, не умалчивая о всевозможных скрытых платах.