С ростом популярности банковского кредитования увеличивается и количество необдуманных покупок - обрадовавшись оперативности предоставления денежных средств, клиент зачастую даже не удосуживается потратить время на тщательную проверку приобретаемого товара. В результате уже через определенный период после приобретения покупатель может обнаружить брак в бытовой технике, познакомиться со скандальными соседями на новом месте жительства или же захотеть усовершенствованную модель авто, появившуюся на рынке. Если сумма, полученная в кредит, еще не выплачена, проблемы с возвратом или обменом могут возникнуть значительные. Однако многие из них все-таки можно решить.

«В принципе, поменять автомобиль, купленный в кредит, на новый возможно. Например, в случае выявления серьезных дефектов по вине завода-изготовителя в течение гарантийного срока,- сообщил изданию «СЕЙЧАС» начальник управления розничного бизнеса Первого Украинского Международного банка Валерий Пацуй. - Но при этом заемщику придется согласовывать с финучреждением вопрос перезаключения договора залога авто, что, в свою очередь, будет связано с расходами на его нотариальное заверение, ну и, естественно, потребуется застраховать новый автомобиль по полному КАСКО ».

Следует отметить, что кредитный договор между банком и клиентом при этом никак не поменяется. «Если покупателя не устраивает качество приобретенного в кредит автомобиля или недвижимости, то банк, по сути, здесь ни при чем, - сказал г-н Пацуй. - Качество приобретаемого продукта и оформление кредита в банке между собой никак не связаны». Поэтому если у покупателя есть необходимость произвести замену, то ему нужно будет согласовать с банком вопрос о сохранении залога под полученный ранее кредит. С этой целью возможно либо оформить в залог другое имущество, рыночная стоимость которого отвечает требованиям для покрытия задолженности по кредиту, либо заниматься вопросом замены приобретенного авто или квартиры с продавцом с одновременным перезаключением договора залога с банком. «Данный вопрос не является стандартным, но, в принципе, перезаключения кредитного договора можно избежать», - считает г-н Пацуй. Дополнительные расходы по такой замене, безусловно, появятся, но они больше будут связаны с заменой залога, а не с погашением первого кредита и оформлением нового.

«Кредитный договор не может включать такой пункт, как запрет дальнейшего возврата или обмена товара, купленного в кредит, - это противоречитЗакону Украины «О защите прав потребителей», - сообщил изданию «СЕЙЧАС» Тарас Степан, главный менеджер проектов управления бизнесом «Дельта Банка». - Клиент практически в каждом случае может вернуть товар или услугу». Безусловно, существует предусмотренная Законом группа товаров, не подлежащая возврату: нижнее белье, косметика, медикаменты и пр. Но эти товары банки и не кредитуют.

«Запрет возврата авто или недвижимости, приобретенных в кредит, является, скорее, условием не кредитного договора, а договора залога. Такой запрет в договоре прописывать, по моему мнению, не обязательно, поскольку все равно при возникновении такой ситуации процесс не может происходить без согласования с банком», - отметил г-н Пацуй.

Как объяснил г-н Степан, товар возвратить можно, но кредит в таком случае не закрывается. Здесь существует несколько вариантов дальнейших действий. В первом случае клиент возвращает товар, а ему взамен дают другой по той же цене - в таком случае все остается по-старому. Во втором - товар покупателю меняют на более дорогой - тогда клиент доплачивает разницу самостоятельно. В третьем случае, при замене товара на более дешевый, разницу суммы компания платит банку в качестве дополнительного погашения по кредиту. И четвертый случай: клиент отказывается от товара. Тогда магазин просит подтверждения от клиента про выплату кредита. Если в справке указано, что кредит существует, то в данном случае стоимость товара возвращают банку в полном объеме. Этой суммы хватает для того, чтобы погасить кредит, а разницу финучреждение отдает клиенту. Если банк дает справку, что кредит погашен, то клиенту могут отдать деньги наличными. Как правило, у магазина это занимает пару дней. При этом клиент ничего не теряет, он просто платит за пользование кредитом - проценты и платы, предусмотренные договором.

Если же покупатель задался целью обменять весьма ценное приобретение, например авто или квартиру, на более дорогое имущество, отношение банка будет зависеть от того, «насколько качественно заемщик выполняет свои обязательства по кредитному договору и, соответственно, насколько заинтересован банк в сохранении у себя данного клиента,- считает г-н Пацуй. - С другой стороны, это может быть вопрос цены - заниматься такой процедурой банку может оказаться невыгодно из-за дополнительных операционных издержек». Данную процедуру реально провести и без расторжения кредитного договора, а дополнительные расходы клиента (на услуги нотариуса, страхование, внесение залога в Государственный реестр отягощений имущества) будут связаны с переоформлением залога.

А вот совсем отказаться от приобретенного автомобиля или недвижимости будет практически невозможно. «Отказаться клиент, конечно, может, но при этом ему, в первую очередь, будет необходимо позаботиться о досрочном погашении кредита в банке в полном объеме, поскольку без этого он не сможет вернуть авто или квартиру, так как данное имущество находится в залоге у банка,- объяснил г-н Пацуй. - Честно говоря, я с трудом представляю себе процедуру возврата купленной недвижимости, особенно если она была приобретена на вторичном рынке, тем более в кредит».

С мелкими покупками таких проблем не возникнет. Если клиент увидел лучшую модель, например фотоаппарата, чем та, которую он недавно приобрел в кредит, он может обменять свою технику на понравившуюся без изменения условий кредитования. «Условия могут поменяться для клиента, если он будет вовремя платить за кредит - тогда следующий для него окажется практически в два раза дешевле,- сказал г-н Степан. - Этот бонус он может применить для какого-либо товара или услуги». Если же разницу стоимости товара клиент доплачивает самостоятельно, то договор меняется.

Более того, если вместо приобретенного фотоаппарата клиенту понравилась стиральная машина, обмен также возможен. «Если клиент в таком случае еще возвращает старый кредит, то магазин не выдает ему деньги, а выплачивает их банку. Эти деньги финучреждение отправляет на погашение кредита,- объяснил г-н Степан. - Клиенту нужно только доплатить сумму за пользование и договор будет считаться выполненным, даже если это досрочно». В таком случае у клиента уже нет договора с банком, и он может заключать новый. Кроме того, если такая операция происходит через три месяца после первой покупки и клиент вовремя платил за кредит в течение этих трех месяцев, то банк предлагает новую покупку значительно дешевле.