Иллюстрация http://www.inmagine.com/

О текущих тенденциях рынка, успехах и проблемах автокредитования Prostobank.ua рассказал Виталий Жихарцев, руководитель направления автокредитования Астра Банка.

Первоначальные взносы по автокредитам в 20% от суммы вернулись на рынок только в 2010 году. Означает ли это, что в 2011 году авансы продолжат снижение?

Мы считаем, что авансовый взнос по кредитным программам в размере 20% от стоимости автомобиля является оптимальным для клиента. Возможно, некоторые банки пойдут на снижение первоначального платежа до 5-15%, но кредитные программы с таким низким авансовым взносом будут для клиента существенно дороже.

Вернутся ли ближайшие пять лет на рынок автокредиты с нулевыми авансами?

Как показала практика, кредиты с нулевыми авансами, выданные до кризиса, составляют основу портфелей проблемных кредитов банков. Авансовый взнос с одной стороны снижает стоимость кредита для заемщика, с другой – является относительной гарантией платежеспособности заемщика для банка. Поэтому пока сложно сказать, когда именно вернуться кредиты с нулевыми авансами. Все будет зависеть от темпов восстановления экономики и роста благосостояния населения.

Какие, по Вашему мнению, сегодня существуют наибольшие препятствия для возобновления активного кредитования банками покупки авто?

На данный момент основными препятствиями для возобновления активного автокредитования банками являются дефицит качественных заемщиков и низкие доходы населения.

Какие существуют преимущества кредитования заемщика по партнерской программе банка с автосалонами, по сравнению с обычным автокредитом, кроме более низких ставок?

Помимо низкой процентной ставки, партнерские автокредиты могут отличаться от стандартных наличием кредитных каникул и уменьшенным размером ежемесячной комиссии. Еще одно преимущество партнерских программ – это возможность оформить кредит прямо в автосалоне.

Каковы сегодня требования к заемщику, желающему получить автокредит? Какая ориентировочная часть заемщиков, подающих заявки на автокредиты, соответствует таким требованиям?

Клиент должен иметь постоянную работу на протяжении шести месяцев на момент заключения кредитного договора и доход, достаточный для обслуживания кредита. На выплаты по кредиту должно тратиться не более 50% от совокупного ежемесячного дохода семьи. При этом беря во внимание средний ежемесячный доход заемщика, банк учитывает количество иждивенцев в семье и наличие других кредитов. Средств должно хватать и на выплаты по кредиту, и на содержание неработающих членов семьи. В тоже время, если клиент женат (замужем), то банк может учитывать совокупный официальный доход семьи. Имеет значение и возраст: на момент открытия кредитного договора клиенту должно быть от 21 года, а на момент окончания срока кредитного договора - до 60 лет.

Однако если клиент по каким-то параметрам не подходит, банк ищет компромиссный вариант условий кредитования, например, предлагает увеличить размер авансового взноса, чтобы сократить нагрузку на клиента по обслуживанию кредита, или предоставить дополнительного финансового поручителя.

Среди наиболее частых причин отказа - наличие проблемной задолженности (плохая кредитная история) или невозможность доказать достаточную платежеспособность для обслуживания кредита.

Какие автокредиты в Вашем банке сегодня наиболее популярны (сроки, программы совместно с автосалонами или на общих основаниях, стоимость марок авто, размер первоначального взноса)?

В нашем банке наибольшей популярностью среди клиентов пользуются партнерские программы автокредитования, проводимые банком совместно с корпорацией «УкрАвто», компанией «АИС» и Украинским автомбильным холдингом, а также стандартная программа автокредитования банка «Автоклассика» (ставка 16,9 % годовых в гривне). Размер первоначального взноса как по условиям стандартных программ автокредитования, так и по партнерским одинаков и стартует с 20 % от стоимости автомобиля. Среди автомобильных брендов тройку лидерства кредитных продаж в нашем банке сейчас удерживают Chevrolet , Hyundai и Mitsubishi. По стандартным программам банка срок кредитования стремится к максимальному – 7 лет, однако клиенты гасят кредит с опережением, поэтому фактический срок кредита составляет 3-3,5 года, по партнерским – 1-2 года.

Как, по Вашему мнению, будут развиваться автокредиты в 2011 году (ставки, сроки и т.д.)?

За 2010 год рынок автокредитования проделал путь, на который до кризиса ушло несколько лет: от процентных ставок в размере около 30% годовых в гривне и 40-50% авансового взноса, которые были в начале года, мы пришли к ставкам 16-17% годовых в гривне и взносу 10-20 %. Условия автокредитования достигли докризисного уровня. Поэтому в 2011 году можно спрогнозировать, что условия автокредитования останутся без значительных изменений. При этом мы ожидаем увеличения на рынке количества банков, занимающихся автокредитованием. Одним из трендов станет развитие автокредитования с помощью интернета, когда решение банка о возможности выдачи кредита клиент может получить без посещения отделения банка или автосалона, заполнив кредитную заявку, а также выбрав автомобиль и дилера на сайте. Наш банк первым в Украине опробовал данную технологию. Летом 2010 года был запущен сайт «Автокредит Онлайн». Сейчас его ежедневно посещает около 3000 человек, в день на сайте заполняется 80-100 кредитных заявок.