Иллюстрация http://www.sxc.hu/

О возобновлении автокредитования с Prostobank.ua беседовал Роман Куспис, главный специалист отдела развития продуктов Банк Кипра.

Как и когда будет происходить полное возобновление автокредитования?

Полное возобновление произойдет, когда на рынок автокредитов выйдет еще пара розничных банков из группы крупнейших. Когда это произойдет, крупнейшие автодилеры могут предпочесть крупных розничных игроков (с разветвленной сетью) средним и мелким банкам. Тогда число активно кредитующих банков может несущественно снизиться.

Согласны ли Вы с утверждением, что автокредиты сегодня самый интересный для банка вид займа физическим лицам?

В розничном кредитовании, по большому счету есть три направления: ипотека, автокредиты и потребительские кредиты (залоговые/беззалоговые). Потребкредиты слишком рискованны, хотя мы, можно сказать медленно выходим из кризиса, многие участники рынка все еще не могут прийти в себя от бума потребительского кредитования (беззалогового). Ипотека не так активно развивается, опять-таки, риски все еще велики, и продукты банков не так привлекательны для потребителей, которые чувствуют себя все еще не так уверенно в посткризисные времена для того, чтобы обременять себя массивными ипотеками. Банки не спешат удлинять сроки и уменьшать процентное соотношение собственного взноса. Вывод: ипотека все еще не доступна массам. Соответственно идеальным вариантом, являются автокредиты, которые с одной стороны не так рискованны для финансовых учреждений (залоговые, не такие длинные, относительно небольшие суммы), с другой – более доступны для потребителя.

С чем связан рост количества программ по сотрудничеству банков с автосалонами по отдельным маркам или по всему товарному ряду сети салонов?

Активизация банков и автодилеров связана со стабилизацией ситуации на рынке, а также повышением спроса. Не секрет, что на сегодняшний день львиная доля автомобилей продается в кредит. Таким образом, автомобильные дилеры и банки ищут обоюдную выгоду, разрабатывая интересные и выгодные для клиента программы.

Как сегодня выглядят кредиты под реальные ноль процентов годовых? Останутся ли они на рынке после полного возобновления автокредитования?

Сегодня большинство продуктов с нулевой процентной ставкой имеют ряд специфических условий. Например, сума первоначального взноса должна составлять не меньше 50% от стоимости автомобиля или срок кредитования не должен превышать 2 года. Следовательно, и ежемесячные кредитные платежи будут, скорее всего, больше, чем по другим видам автокредитования, по которым сроки возврата кредита составляют до 5 лет. В силу специфики условий, клиенты, часто, придя в салон, выбирают другие кредитные продукты.

Конечно, рынок диктует свои условия, и продукты с нулевыми процентными ставками имеют право на жизнь. Но я считаю, что с полным восстановлением ситуации на рынке количество программ с явно заниженными ставками будут носить исключительно рекламный характер.

С чем связано повышение спроса на автокредиты?

Повышение спроса на автомобильном рынке, в первую очередь, связано с ярко выраженной сезонностью бизнеса. Ежегодно, спрос на автомобили в летний период повышается, в среднем, на 8-12%. Как показывает практика, к середине лета наблюдается незначительный спад активности покупателей, связано это с сезоном отпусков. Начиная с середины августа, опять наблюдается значительное повышение спроса на автомобильном рынке. По нашим прогнозам, наибольшая активность на рынке автокредитования должна наблюдаться в сентябре.

Как будут развиваться автокредиты в дальнейшем?

Автокредитование является одним из самых приоритетных векторов развития кредитных продуктов на рынке банковских услуг. Это связано с тем, что целевые кредиты на автомобильный транспорт обеспечивают относительно быструю оборачиваемость капитала (3-5 лет) при относительно меньших рисках, которые возникают в случае потребительского кредитования. Ввиду разнообразия условий, которые предлагаются на рынке банковских услуг, все больше и больше банков совместно с автосалонами разрабатывают индивидуальные программы кредитования, что позволяет значительно снизить реальную процентную ставку и тем самым увеличить как объем выданных кредитов, так и соответственно количество реализованных автомобилей. Скорее всего, такая тенденция будет сохраняться, а, возможно, и развиваться, когда на рынок выйдут другие финансовые учреждения. Относительно доминирования плавающей процентной ставки над стандартными условиями кредитования наши прогнозы таковы, что одновременно будут существовать, как и классические кредиты, так и кредиты с дифференцированной процентной ставкой, так как они ориентированы на разный клиентский сегмент.

Является ли установление номинальной ставки по кредиту, близкой к реальной, новой тенденцией рынка, или это случайные единичные случаи?

Установление разовой комиссии является более выгодным для банков условием, чем включение этих комиссий в процентную ставку, так как позволяет получить часть дохода от кредитной операции непосредственно при выдаче кредита. Но тенденции рынка таковы, что большая часть клиентского сегмента предпочитает не увеличивать первый платеж по кредиту, а выплачивать вознаграждение банку постепенно. Поэтому на данный момент существуют оба вида условий кредитования, оставляя клиенту возможность выбора: или воспользоваться кредитными средствами с условием оплаты разовой комиссии, но при этом со сравнительно невысоким размером процентной ставки, или же воспользоваться кредитом без комиссии, но с повышенной процентной ставкой.