Как вырастет объем проданных в кредит автомобилей до конца 2011 года, от каких факторов зависит снижение ставок по автокредитам, будут ли увеличиваться сроки и уменьшаться авансы – ответы на эти и другие вопросы Prostobank.ua узнавал у Кшиштофа Кужьбика, члена правления по розничному бизнесу Банка Форум (Commerzbank Group)

Как вырастет объем проданных в кредит автомобилей до конца 2011 года, по Вашим прогнозам?

Мы ожидаем, что в первом полугодии 2011 года доля "кредитных" автомобилей в структуре общих продаж вырастет, но не превысит 20%. Во втором полугодии этот показатель должен продолжить свой рост при условии сохранения положительных тенденций на рынке. В целом, по итогам года мы прогнозируем среднее значение показателя автомобилей, продаваемых в кредит, на уровне 20-23%.

От каких факторов зависит снижения средних ставок по автокредитам? Можно ли говорить о возможном снижении ставок в конкретных цифрах?

Говорить о конкретных средних цифрах на конец квартала и года достаточно сложно. Во-первых, факторов, влияющих на процентные ставки, очень много. Во-вторых, в банковском секторе действие одних факторов имеет одинаковую силу (например, это относится к законодательному регулированию, в т.ч. требованиям Национального банка), а другие факторы влияют на банки с разной силой. Поэтому возможность факторного анализа ограничена, особенно в условиях одновременного действия не одного, а сразу нескольких факторов в условиях восстанавливающейся после кризиса экономики, являющейся крайне чувствительной к изменениям.

Среди факторов, прямо влияющих на процентные ставки отметим: внутренние банковские факторы (объемы и стоимость привлекаемых банком ресурсов, политика банка в отношении рисков (в т.ч. формирования резервов), ценовая политика банка и т.д.), рыночные факторы (действие регуляторов на рынке, количество и поведение банков-конкурентов на рынке, их ценовая политика, наличие платежеспособного спроса у населения на кредиты и т.д.) и общеэкономические факторы (стабильность национальной валюты, стабильность экономики, уровень инфляции). Также косвенно влиять на процентные ставки могут другие факторы: например, возможность и желание банков вкладывать ресурсы в альтернативные активы (например, государственные облигации, другие ценные бумаги).

А на каком уровне будут авансы по автокредитам в течение года?

На требования банков к собственному взносу также влияют внутренние (политика банка в отношении рисков) и внешние (поведение конкурентов на рынке) факторы. Сейчас тенденция к снижению собственного взноса наблюдается, но 2011 год не станет годом возврата к массовому предложению на рынке автокредитов с "нулевым" или 5-10% взносом.

Будет ли увеличиваться срок предоставления кредитов?

До кризиса максимальный срок предоставления кредитов на приобретение иномарок составлял 7-8 лет. Скорее всего, в 2011 году максимальный срок предоставления автокредитов будет колебаться на уровне 4-5 лет: во-первых, самые привлекательные по ценовому предложению кредиты носят краткосрочный характер, во-вторых, в течение срока эксплуатации автомобиля его стоимость значительно снижается, и при "длинных" сроках кредитования она может быть меньше фактического остатка задолженности по кредиту, что неприемлемо для банка.

Как будет развиваться продажа кредитов – через автосалоны или в банках?

Эти два направления продолжат развиваться параллельно, так как отправной точкой любой схемы продажи является поведение покупателя. Касательно покупки кредитного автомобиля поведение может быть разным - одни покупатели предпочитают покупать авто в кредит, как говорится, "не выходя из салона", другие выбирают банк с подходящими условиями кредитования и обращаются непосредственно в банк за кредитом "без посредников".

Будет ли активно внедряться плавающая ставка по автокредитованию на рынке?

Доля кредитов с плавающей процентной ставкой постепенно увеличивается. Преимуществами кредитов с плавающей ставкой для клиента является их меньшая стоимость в сравнении с кредитами с фиксированной ставкой (при прочих равных условиях), а также снижение затрат на обслуживание кредита в условиях постепенного уменьшения стоимости ресурсов на рынке. Недостаток таких кредитов может проявиться при увеличении стоимости ресурсов на рынке, когда ставка по кредиту будет автоматически расти. Негативные ожидания изменений на рынке ресурсов у потенциальных заемщиков является главным фактором, препятствующим более активному продвижению кредитов с плавающей ставкой на рынок.

Как будет развиваться сотрудничество банков со страховыми компаниями в свете возбуждения АМКУ дел за нарушение правил конкуренции в этой сфере?

Скорее всего, будет расширяться перечень компаний, договора страхования с которыми банк будет готов принимать для страхования залогового имущества. В то же время говорить о том, что банки будут принимать любые страховки, преждевременно, так как аккредитация страховой компании - один из инструментов, помогающий уменьшить риски банка: при аккредитации банк оценивает возможность страховой компании своевременно и в полном объеме осуществлять выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая.