О тонкостях и закономерностях кредитования банками отечественных и подержанных авто, о подходах учреждений к автомобилям разной сборки Prostobank.ua беседовал с Александром Кушлыком, директором департамента автокредитования Плюс Банка.

Каким образом банки разграничивают понятия «отечественное авто» и «иномарка»? На какое авто можно взять кредит, как на отечественное?

Вообще для банка не столь важно место производства автомобиля, как его марка и модель, и, как следствие, – ликвидность, процент снижения стоимости автомобиля на протяжении срока действия кредитного договора. Соответственно, под понятие «отечественные авто» у большинства банков подпадают автомобили марок – производителей стран СНГ, выпускающих «старый» модельный ряд.

Причем не всегда четко возможно разграничить такие моменты даже по марке. Например, автомобили производства ГАЗ однозначно трактуются банками как «отечественные». Однако в то же время Volga Siber, хотя и является автомобилем выпускаемым под маркой ГАЗ но вполне может быть прокредитована в качестве иномарки – по сути это Chrysler Sebring предыдущего поколения. То есть, нюансы могут бать даже в моделях одного производителя.

Как правило, разграничение банком на «отечественные» и «иномарки» осуществляется банком на основании существующей как собственной, так и общей статистики рисковости отдельных групп клиентов, а также показателей снижения стоимости разных марок автомобилей – и определяется собственной кредитной политикой банка.

Относительно автомобилей производства UZ Daewoo – по моему мнению, скорей всего эти автомобили есть смысл трактовать как «иномарки». Хотя каждый банк решат этот вопрос по-своему.

Почему сроки кредитования покупки китайских, иранских и отечественных авто, как правило, меньше, чем у иномарок, а авансы и ставки – выше?

Сборка автомобиля определенной марки на определенном предприятии абсолютно не означает, что вместе с автомобилем другой марки – собранным на том же предприятии, но с соблюдением абсолютно других требований к качеству сборки, используемых материалов – обе машины являются абсолютным аналогом друг друга. Например, существует же разница между имиджем, качеством, надежностью и уровнем снижения стоимости для ЗАЗ 1103 «Славута» и Daewoo Lanos, хотя оба автомобиля выпускаются одним производителем.

Относительно разницы в условиях кредитования для автомобилей одной марки собранных за рубежом и в Украине – такого разграничения у банков, как правило, не существует. Например, автомобили Volkswagen, собираемые в Закарпатье, и Volkswagen, импортируемые из Германии, продаются в кредит на абсолютно одинаковых условиях – независимо от места их сборки.

Хотя, конечно, существуют определенные нюансы и в этом вопросе. Но они скорее находят отражение в цене автомобиля и его доступности, а не в условиях его кредитования. Например, большинство покупателей определенных моделей производства ВАЗ отдают предпочтение автомобилям российского производства, а не произведенным в Украине – мотивируя это лучшим качеством автомобилей импортируемых из РФ.

Относительно иранских автомобилей – причина все та же. Samand – это лицензионные автомобили Peugeot «позапрошлого» поколения, выпускаемые как отдельные модели (как в свое время делал ВАЗ в сотрудничестве с FIAT). Здесь можно проводить аналогии и с Chery Amulet – который, по сути, является «перелицованным» Seat Toledo начала 90-х годов.

В то же время автомобили марки Renault, производимые в Румынии (кстати, продаваемые в Румынии, а до недавнего времени и у нас под маркой Dacia), – это новые модели упоминаемого производителя, выпускаемые с соблюдением всех требований характерных для аналогичных автомобилей произведенных, например, во Франции.

Относительно китайских машин – первый фактор (малый срок службы машины) является причиной второго (низкой ценовой ликвидности в случае конфискации залога банком), что, соответственно, провоцирует соответствующие действия со стороны банка: установление соответствующих требований при кредитовании автомобилей китайского производства. Но, опять же, стоит уточнить, что речь идет об автомобилях китайских марок – а не место производства автомобиля является приоритетом. Например, в определенный период времени в Украине продавались автомобили Chevrolet Aveo с двигателем объемом 1600 кубических сантиметров, произведенные в Китае – однако никто из банков не трактовал их как «китайский» автомобиль.

Есть ли перспективы у государственной программы замены старых авто на новые отечественные машины (программа предусматривает льготное кредитование и выдачу государственных сертификатов, на сумму которых уменьшится цена новой машины)?

Сама по себе идея очень хороша (о чем свидетельствует опыт внедрения подобных программ – например в Германии). Вопрос ее эффективности находится в плоскости фактического воплощения в жизнь и возможных условий.

Относительно льготных условий выдачи кредитов, по моему мнению, одним из вариантов обеспечения доступности таких кредитов может быть либо льготное финансирование банков на определенных условиях, либо разработка системы компенсации процентов (по аналогии к существующим подобным схемам при льготном ипотечном кредитовании и кредитовании сельхозпроизводителей) – вряд ли любой коммерческий банк будет осуществлять льготное кредитование клиентов на убыточном для себя уровне.

Установление размеров авансовых платежей в таких случаях однозначно будет определяться банками в соответствии с действующей в каждом из них кредитной политикой.

По Вашему мнению, возобновится ли кредитование б/у и отечественных авто хотя бы вполовину докризисного объема в 2010 году?

Определенные шансы существуют, но перспективы развития этого направления будут зависеть от тенденций роста рынка как новых, так и б/у автомобилей.